Новый iPhone, топовые Samsung Galaxy и обновленные MacBook’и показывают каждый год. Красочная презентация позади, новинки уже завезли в магазины, старый гаджет больше не мил, а так хочется поскорее получить коробочку с новым устройством. Как же поступить? Пойти в магазин и потратить свои сбережения, а если вот прямо сейчас не хватает всей суммы? Ждать и копить? Вот тут и рождается мысль, может, купить айфон в кредит?

Банки ведут агрессивные рекламные кампании привлекая новых клиентов, завлекая сладкими условиями и беспроцентными периодами. Как же разобраться простому человеку в тонкостях кредитов и не попасть на крючок?

Когда я писал эту статью, у меня не было желания хвалить или ругать кредиты, взрослые люди сами в состоянии принимать решения. Скажу, что я такие долговые обязательства не люблю, не нравится мне мысль, что я кому-то должен, но это мое субъективное мнение.

Вообще кредиты не так и плохи, как порой можно прочитать в интернете. Это финансовый инструмент, который выручит в затруднительной ситуации. Главное, понимать основные моменты и не поддаваться сиюминутному искушению, а спокойно изучить особенности банковского предложения.

Оформлять или нет?

Если захотелось взять кредит, подумайте, а оно вам вообще надо? Так ли необходим новый гаджет или другая вещь? Если можно подождать, лучше отложить часть денег и порадовать себя, например, через месяц или два.

Категорически не хочется ждать, а устаревший iPhone в руках уже вызывает тоску? Тогда оформляем айфон в кредит, но сперва садимся и просчитываем необходимые параметры и условия условий договора.

Сделать это не так сложно, как кажется.

Разберем на примере iPhone 7 Plus 32 ГБ, который стоит 67990 рублей. Крупная официальная сеть предлагает кредит совместно с банком под 39% годовых сроком от 6 до 24 месяцев. Можно заплатить первоначальный взнос, но на практике его не всегда используют. А зря, тогда можно сэкономить, выплачивая проценты, долг перед банком будет меньше. Дескать, зачем отдавать деньги, если можно получить штуку сейчас, а платить потом. Поэтому рассмотрим вариант кредита на 2 года и без первоначального взноса.

%d1%81%d0%bd%d0%b8%d0%bc%d0%be%d0%ba-%d1%8d%d0%ba%d1%80%d0%b0%d0%bd%d0%b0-2016-11-13-%d0%b2-13-34-31

Это будет обычный потребительский кредит с фиксированным графиком платежей, где помесячно расписано, сколько надо заплатить, какая часть платежа идет на погашение процентов, а какая — на погашение основного долга. Главное, платить по этому графику в срок. По потребительским кредитам ежемесячные платежи равные (или аннуитетные, если говорить на банковской терминологии). Не буду ломать вам голову, приводя формулу, у нас тут не курсы математики, я обрисую общую картину.

Как посчитать?

Проценты по кредиту начисляются на непогашенную часть долга за каждый день пользования из расчета годовой ставки. Так как у нас ежемесячный график платежей, то для начала считаем часть на погашение основного долга. 67990/24 = 2832,92 рублей. 

В реальности сумма платежа в графике будет другой (включает проценты и часть долга), вначале большая часть будет идти на погашение процентов, а ближе к концу на погашение основного долга.

Помните, что проценты начисляются на непогашенную часть долга, а она по мере выплат уменьшается.

Поскольку платежи ежемесячные, то долг уменьшается тоже только раз в месяц, в дату списания платежа по графику. Поэтому сумму процентов за первый месяц можно рассчитать по формуле: процентная ставка/количество дней в году (не забываем про високосные)* сумму долга* количество дней в месяце (30, 31 или февраль)/100.

Получаем: 39/365*67990*31/100=2252,05 рублей процентов за первый месяц.

Для следующего месяца от суммы долга 67990 рублей отнимаем предполагаемое погашение долга 2832,92 рублей, получаем 65157,08 рублей и учитываем уже 30 дней в следующем месяце. Выходит 39/365*65157,08*30/100= 2088,60 рублей.

Просчитываем оставшиеся 22 месяца, получаем общую сумму процентов в 27714,77 рублей за два года. Много? Поэтому, если сумма ежемесячного платежа позволяет, лучше выбрать меньший срок, переплата будет не такой большой. Вы будете платить больше денег каждый месяц, зато сэкономите на процентах.

Если сумма переплаты не пугает, считаем дальше.

Как подобрать сумму ежемесячного платежа и не питаться одними дошираками?

Золотое правило: платеж не должен превышать 40% суммы ежемесячного дохода семьи.

При этом я рекомендую учитывать именно окладную часть, т.к. времена сейчас лихие и лишиться премии можно легко и непринужденно. Также важно, работаете ли только вы или все члены семьи, поэтому важен общий доход. Оптимальный вариант, если платеж не будет больше 25% дохода, иначе будет нелегко.

При наличии других кредитных обязательств суммируем суммы выплат по другим кредитам с предполагаемым платежом по новому займу и снова стараемся не выходить за 25% от дохода.

Никогда не оформляйте новый кредит, чтобы погасить другие, это бесконечная цепочка, в итоге зарплаты не будет хватать даже на погашение всех платежей.

Эффект снежного кома очень опасен, проще отказаться от всех развлечений и прочих необязательных трат, но погасить задолженность. О том, что бывает в других случаях,можно почитать в интернете, поверьте, вам не понравится.

Какой кредит лучше оформить?

Все продумано и просчитано, денег на все хватает, так какой же кредит выбрать?

Программ много, но как обычно, ничего не понятно. Лучше оформить кредит без переплаты по акции или использовать классические варианты, например: 0-10-10. В первом случае магазин сделает скидку на товар, которая компенсирует проценты по договору (банк в любом случае начислит проценты), во втором общая переплата составит 10% от стоимости товара (зависит от банка) на срок в 10 месяцев.

В таких акциях нужно учитывать наличие страховки, если по договору она предусмотрена, значит, переплаты не избежать.

А можно погасить досрочно?

Всё зависит от условий банка. Если кредит можно погасить досрочно и полностью, в этом случае вы сэкономите на процентах за оставшиеся месяцы кредита. Но это нужно уточнять перед оформлением и подписанием документов, уточнив условия.

На данный момент клиентам позволяют сделать  частичное досрочное погашение. При этом после внесения определенной суммы клиенту пересчитают проценты и скорректируют график платежей. Обычно процедура частичного досрочного погашения работает сложнее, скорее всего, придется написать заявление в банке заранее.

Оно того стоит, поэтому, если свалилась неожиданная премия, выгоднее частично погасить кредит, сэкономите на процентах. А новые наушники или помаду можно купить и в другой раз, главное, разумно поступить с финансовыми обязательствами.

Еще же есть кредитные карты, как они работают?

Хорошая альтернатива потребительскому кредиту — кредитная карта. Во-первых, кредиты по ней возобновляемые, не надо каждый раз тратить время на оформление, оплатил на кассе картой, вот и всё. Во-вторых, почти все банки предлагают по своим картам беспроцентный период. Но обо всем по порядку.

Карта — более универсальный инструмент, но и требует он более грамотного использования. Тут нет понятного графика платежей с указанными суммами погашения, да и уйти в минус на волне куража намного легче.

Расчеты процентов во многом схожи с обычным кредитом. По карте проще подобрать сумму ежемесячного платежа, чтобы погасить задолженность за желаемый срок.

Если взять аналогичные условия из первого примера (ставка 39% на срок 24 месяца), точно также рассчитываем проценты за первый месяц:

39/365*67990*31/100=2252,05 рублей и плюсуем рассчитанную часть на погашение основного долга 2832,92 рублей, получаем платеж в 5084,97 рублей.

По мере погашения долга сумма процентов будет уменьшаться, следовательно, рассчитанная сумма платежа также будет сокращаться с каждым месяцем. Можно вносить больше этой суммы (те самые 5084,97 рублей), тогда задолженность погасим быстрее 24 месяцев. Как посчитать, думаю вы уже поняли. 

Ещё следует обратить внимание на минимальный платеж.

При платежах по карте это понятие не то же самое, что и очередной платеж по кредиту. Минимальный платёж — сумма, которую нужно внести, чтобы подтвердить свою кредитоспособность. Если платить только минимальными платежами, то через два года не удивляйтесь, что сумма долга почти не уменьшилась.

Хочется погасить кредит по карте за определенный срок — не поленитесь рассчитать сумму платежа, которая позволит это сделать. Тем более, что банковская выписка обычно указывает рекомендуемые платежи для погашения за определенные сроки.

Но далеко не все читают выписки и обращают внимание на документы. Проще потом устраивать скандалы, с пеной у рта выяснять, на что пошли оплаченные суммы. 

И ещё несколько предложений о беспроцентном периоде. Суть проста: существует определенное количество дней, если погасим долг за это время, банк прощает начисленные проценты, остаётся только оплатить сумму покупки. Тут важно учитывать тарифы и обращать внимание, на какие операции распространяется этот льготный период. Например, он распространяется только на покупки. Тогда при снятии наличности придётся заплатить проценты, не надо потом винить банк во всех грехах.

Еще один важный момент, который стоит выяснить в банке, с какого момента начинаются дни этого периода. Обычно это не дата самой операции, а дата начала отчётного периода, в котором ее совершили. Поэтому, если покупка была ближе к концу этого срока, не удивляйтесь, что дней на беспроцентное погашение уже не так много. Внимательно читайте тарифы и условия — это поможет избежать проблем и негативного опыта.

На дополнительные услуги: страховку или смс информирование, плату за годовое обслуживание и выдачу наличных тоже стоит обращать внимание. Во-первых, такие списания могут не попадать под действие беспроцентного периода и придётся платить проценты за них, во-вторых, они тоже будут учитываться в сумме задолженности в дальнейшем, при расчетах это необходимо учитывать.

Какая сумма кредитного лимита оптимальная?

Идеальная та, которую можно погасить с одной зарплаты. Если позарез требуется сумма больше, смотрим пункт о 25% от дохода. Чтобы не нагрузить себя неподъемными платежами, берем за основу не сумму минимального платежа, которую выставляет банк, а рассчитанный вами платеж, исходя из суммы предстоящей покупки и предполагаемого срока погашения.

Что в итоге?

Получается, что всё не так уж страшно и непонятно. Нужно четкое представление о сумме переплаты, чтобы решить, стоит ли овчинка выделки в таком случае. Важно читать тарифы и условия договора, если непонятны какие-то моменты, всё нужно выяснить в банке. Тогда неприятных сюрпризов не будет, а кредит станет полезным финансовым инструментом для решения текущих финансовых вопросов. И, пожалуй, самое главное — не пытайтесь обмануть банк, в итоге обманете только себя.


  • Андрей

    Не всегда проценты начисляются на непогашенную часть. Очень часто всякие «левые» магазины со странными банками партнерами начисляют проценты на всю сумму. Так что читайте договор :) Или лучше сразу спросить будет ли платеж аннуитетным или дифференцированным. Хотя что-то я разошелся.

  • Umar

    Очень хорошая статья. Автору респект!

  • Techno Show

    «Поэтому, если сумма ежемесячного платежа позволяет, лучше выбрать меньший срок, переплата будет не такой большой. Вы будете платить больше денег каждый месяц, зато сэкономите на процентах.» — Это самое ценное. Буду учитывать при оформлении.

  • Александр

    Берите в рассрочку, очень много магазинов предлагают. По факту это кредит, но магазин делает скидку на сумму процентов

  • Darya Roj

    И все же лучше копить, долги и кредиты, мне кажется очень напрягают, это при покупке жилья не обойтись кредитом, а на iPhone проще копить, да и не обязательно прям новинку этого года, есть же прошлогодние и прелидущих лет, в пределах 2-3 лет вполне можно найти решения, потом есть trade in для iPhone, тоже удобно. Кредиты для тех кому прям горит или реально нет мобильного телефона.

  • Lostsolo

    Выходит, они даже свой кредит не могут посчитать, им статья нужна…

  • Tyu

    А можно не писать тут такие статьи? Не в тему, имхо.

  • jora

    «Никогда не оформляйте новый кредит, чтобы погасить другие, это бесконечная цепочка, в итоге зарплаты не будет хватать даже на погашение всех платежей» — вот это бугагашеньки конечно, есть такая штука как рефинансирование долга или другой кредит с процентом пониже.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: